Найти в ней себя – дело непростое, но нужное Никогда не откладывай на завтра то, что можно сделать сегодня. Это девиз не только немногочисленной «касты» людей с активной жизненной позицией, но и миллионов граждан, прибегающих к услугами кредитования. Кредит позволяет пользоваться многими благами сейчас, заработав на них позже. Все в порядке вещей: человек стремится жить сегодняшним днем, а банк получает прибыль, реализуя желание клиента. Только за прошлый год количество банков, выдающих потребительские кредиты, увеличилось с 386 до 474. А тем или иным кредитным продуктом уже воспользовался каждый четвертый россиянин. У банков просто не доходят руки до того, чтобы обработать и сохранить детали взаимоотношений со всеми клиентами (добросовестными и не очень) и открыть доступ к этой информации тем, кому положено. Создание и хранение архивов и единых баз данных – отдельная большая работа, которой занимаются специальные организации. Причем архив полезен не только для участников рынка кредитования, выявляющих с его помощью потенциальных «невозвращенцев». Он полезен и рядовому добросовестному заемщику: ведь сохранение информации о благополучном кредитном прошлом – это его пропуск в светлое кредитное будущее. Хранители архива С 1 июня 2005 г. вступил в силу закон №218-ФЗ, обычно именуемый законом «О кредитных историях». Там говорится о том, что банки должны предоставлять информацию обо всех давших согласие на передачу своих данных заемщиках в бюро кредитных историй. Кредитные бюро – это включенные в особый госреестр коммерческие организации, оказывающие услуги по формированию, обработке и хранению архивов. Они ведут учет, кто у кого когда и сколько взял, насколько исправно возвращал долг, а также обеспечивают хранение этих сведений в течение 15 лет. Таких бюро много, и банк волен выбирать, в какое (или в какие) из них передавать данные. Обычно банк заключает с бюро договор об оказании информационных услуг, а затем регулярно передает обновленную информацию о предоставляемых кредитах и выплатах по ним. Кредитные бюро, в свою очередь, информируют центральный каталог Банка России о том, что, собственно, они хранят. Сотрудники каталога следят также, чтобы при закрытии бюро важные сведения не потерялись. Контроль за работой всего этого довольно сложного механизма возложен на Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). Обратите внимание: пункт 4 статьи 5 закона «О кредитных историях» строго предписывает банку передавать информацию о клиенте только при наличии на то его письменного согласия. Этот пункт подкрепляет и закон «О персональных данных». С одной стороны, банк не вправе отказать заемщику только потому, что тот хочет сохранить свое обращение к кредитору в тайне от «третьих лиц». С другой – в интересах самого клиента не скрытничать. Ведь, оценивая риски, банковские эксперты могут решить: «Ему есть что скрывать? Это подозрительно!» – и отказать без объяснения причин или под благовидным предлогом. Или не отказать, но компенсировать риски с помощью повышенной процентной ставки или дополнительных комиссий. Роман в трех частях Что представляет собой кредитная история? Это документ, состоящий из нескольких частей. В титульной части содержатся фамилия, имя, отчество человека, именуемого в законе «субъектом кредитной истории»; дата и место его рождения; паспортные данные; ИНН и номер пенсионного свидетельства. Вторая часть – основная. Вот в ней как раз и содержится сама суть: сумма полученного кредита и срок его возврата, регулярность вносимых платежей, а также внесение всех изменений и дополнений к кредитному договору, факты рассмотрения судом споров относительно исполнения заемщиком обязательств. Эта информация – «безлична», то есть сами кредиторы в ней не названы, а фигурируют лишь суммы и даты. Завершает документ дополнительная (закрытая) часть. Сюда попадает очень важная информация о том, кто и когда интересовался первыми двумя разделами, а также о том, какие именно банки предоставляли кредиты. Если с первыми двумя частями могут ознакомиться разные пользователи – скажем, банки, проверяющие потенциальных заемщиков, – то в последнюю доступ имеет лишь сам «субъект». Всем прочим вход разрешен лишь с его письменного согласия. К вам едет ревизор! Банковские служащие и работники кредитного бюро тоже люди и могут ошибаться. Даже незначительная на первый взгляд опечатка операциониста может серьезно подпортить картину. А что если перепутали дату погашения или не внесли информацию об очередном платеже по покрытию долга? Все это вполне может привести к тому, что при последующем обращении за кредитом вы не получите желаемого. Честный заемщик может и не подозревать, что стал жертвой чьей-то невнимательности. Как проверить, все ли в порядке с вашей кредитной историей? Статья 6 закона обязует бюро предоставить отчет по запросу заемщика. То есть закон не засекречивает вашу кредитную историю, а, наоборот, дает вам право с ней знакомиться. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно (статья 8, пункт 2), а за деньги – неограниченное количество раз (стоимость услуги в зависимости от кредитного бюро может составлять 150–500 руб.). Кредитный отчет предоставляется «субъекту» по его запросу в одной из двух форм: письменной и электронной. Куда бежать? Допустим, вы озадачились вопросом проверки своего «послужного списка». Для начала, конечно, следует выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится ваша история. Самый простой способ – сделать электронный запрос через Центральный каталог кредитных историй на сайте . Найдите ссылку «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» и заполните небольшую форму субъекта кредитной истории. Через пару дней на ваш электронный адрес, который вы укажете в форме запроса, придет необходимая информация, где вам искать свое «жизнеописание». Все бы хорошо, но беспрепятственно воспользоваться этой простой и удобной схемой могут лишь те, кто при заключении кредитного договора с банком получили собственный код субъекта кредитной истории. Это своего рода пароль для доступа к базе каталога. Увы, большинство заемщиков, подписывая договор с банком, даже и не догадываются о том, что такой код существует. А банки не спешат им об этом сообщать. При этом многие получатели кредитов на вопрос анкеты «согласны ли вы на передачу информации о вас в единую базу данных» (в разных банках формулируется по-разному) отвечали утвердительно, то есть формально письменное согласие дали. Итак, большинству код их собственной кредитной истории неизвестен. Придется обратиться к кредитору и, предъявив паспорт, объяснить, что вы хотите получить информацию о бюро, где хранятся записи о вас. По закону вы можете обратиться в любое отделение банка, но, скорее всего, действуя подобным образом, вы лишь потеряете время. Поэтому лучше сразу идти именно туда, где оформляли кредит. Помните, что банк обязан предоставить вам сведения о кредитном бюро, куда он направил ваши сведения. Итак, вы узнали, в каком бюро хранится ваша кредитная история, а также получили контактные данные самого бюро. Свяжитесь с ним любым удобным способом – по телефону, электронной почте – и узнайте, в какой форме можно сделать запрос на получение кредитного отчета. Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий десять дней со дня обращения в бюро с запросом о его предоставлении (статья 6, пункт 7). Адреса и телефоны кредитных бюро, находящихся в столице и в регионах, можно найти по адресу в разделе «В помощь заемщику/Бюро кредитных историй». Суд да дело Наконец кредитный отчет получен. Теперь внимательно изучите его на предмет малейших неточностей. Таковых не обнаружили? Отлично! Ну а если все-таки ошибки есть, придется потрудиться, чтобы их исправить. Обратитесь с заявлением в кредитное бюро, которое предоставило вам отчет. Оно, со своей стороны, сделает запрос в банк, где обязаны проверить ваш договор и то, как вы осуществляли по нему платежи. Держите наготове все необходимые квитанции и выписки. Они могут очень пригодиться для восстановления справедливости. Когда процедура проверки завершится, а это может занять месяц и более, банк даст указание кредитному бюро исправить (или не исправлять) записи. Допустим, принято решение не в вашу пользу, а вы уверены в своей правоте и можете предъявить неоспоримые доказательства своей добросовестности. Тогда обращайтесь в суд с иском к кредитному бюро. В этом случае банк будет привлечен к суду в качестве соответчика. И уже судья будет решать, переписывать вашу кредитную историю или нет. Скоро сказка сказывается… В почти идеальную схему ознакомления с кредитной историей придется добавить внушительную ложку дегтя. Технология взаимоотношений банков и бюро кредитных историей пока еще слабо отработана. А заемщики особенно не спешат знакомиться с тем, что о них пишут. А если и спешат, то рядовые банковские служащие не хотят или не могут им посодействовать, так как мало осведомлены о законе, вступившем в действие около двух лет назад. Мы провели собственное мини-расследование, обратившись в отделения нескольких крупнейших и очень уважаемых банков столицы. В первом из них вопрос, как заемщик может познакомиться со своей кредитной историей, вызвал одно лишь недоумение. «Никто с такой просьбой к нам пока не обращался», – удивленно произнес менеджер. Вопрос «с намеком»: «С каким бюро кредитных историй сотрудничает банк?» – наткнулся на жесткую отповедь: «Мы такой информации не даем». Небольшим утешением стал разговор со специалистом из единой справочной службы банка. Он предложил связаться с банком непосредственно через сайт или по электронной почте. Так мы и сделали. Ответа ждем уже месяц. И это при условии, что запрос не был абстрактным. Он касался конкретного человека, который был клиентом «испытуемого банка». В другом банке ситуация была примерно та же. Результатом переговоров стал листочек бумаги с... почтовым адресом. Туда-то и было предложено обратиться в письменной форме по всем интересующим вопросам. Переписка грозила затянуться. В третьем месте, где кредит у одного из наших сотрудников, мы действовали хитрее. Уже сообразив, что беседовать с операционистами в зале бесполезно, мы сразу позвонили в кредитный отдел и попросили к телефону эксперта. Ответом на «контрольный вопрос» была настоящая мхатовская пауза. После обычных реплик «к нам еще никто не обращался» и «зачем вам это нужно» кредитный эксперт предложила предоставить выписку о ходе погашения текущего кредита. Замена была неравноценной. Мы попросили узнать все-таки насчет кредитной истории, и она пообещала помочь. На следующий день она дала довольно внятный ответ: нужно написать заявление на имя управляющего отделения, где был взят кредит, а также заплатить 250 руб. (видимо, банку за труды, ведь раз в год кредитные бюро должны предоставлять информацию бесплатно). Ссылка на записанный в законе бесплатный доступ успеха не имела. «У нас такая процедура» – таков был ответ. Лишь в одном из четырех опрошенных банков вопрос не вызвал удивления, а ответ был дан сразу. Нам объяснили, что заключивший кредитный договор или оформивший кредитную карту заемщик имеет право написать заявление на получение кода субъекта кредитной истории. Он придумывает его себе сам: от 4 до 15 символов без точек, запятых, тире, скобок. В общем, нечто вроде пароля для входа в электронную почту. Код сразу заносится в базу данных, а далее через сайт Центробанка клиент может узнавать, где хранится его кредитная история. Итак, если вы решили проверить свое «дело», придется запастись терпением. Впрочем, если никто никогда не будет этого делать, то обмен информацией между участниками кредитных отношений никогда и не будет отрегулирован. Помните: если кредитные истории пишут, значит, это кому-нибудь нужно… Консультант: Владимир Малеев, генеральный директор «Национального кредитного бюро» radas, , Анна Акимова
Представьте, ваша компания берет беспроцентный займ. Однако тут же возникает вопрос – выгодно или нет, и нужно ли в этом случае определять сумму материальной выгоды по данному договору? Когда за пользование деньгами плату не берут По договору займа заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи. Должник обязан возвратить партнеру такую же сумму денежных средств или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК). Договор займа может быть беспроцентным (ст. 809 ГК):
Стать франчайзи может любая компания или предприниматель. И неважно, мелкая эта фирма, крупная или только начинающая свой «жизненный» путь. Главное – отвечать требованиям, которые франчайзер предъявляет к потенциальным франчайзи. Кстати, они в большинстве случаев отнюдь не безобидны... Не все бизнесмены готовы вкладывать свои средства в создание и продвижение товарного знака. Ведь это несет значительные первоначальные затраты при полном отсутствии гарантий возврата инвестиций. Никто не знает, будет ли ваш бизнес успешен в дальнейшем. Некоторые производители решают приобрес
Любой бизнес время от времени нуждается в привлечении ресурсов извне. Цели зависят от масштаба — одному нужно срочно покрыть кассовый разрыв, другому — обновить оборудование, третьему — прикупить пару новых заводов. Но во всех случаях собственникам приходится решать главный вопрос — где взять деньги? Способы привлечения бизнесом заемных средств можно разделить на четыре группы: выпуск ценных бумаг, банковский кредит, обращение в микрофинансовую организацию и к частному инвестору.
Главная страница --> 