"Кредитно-финансовая поддержка малого бизнеса". Аналитическая записка
Материал подготовлен в рамках прораммы государственной поддержки малого предпринимательства в Санкт-Петербурге
Кредитно-финансовая поддержка малого бизнеса
аналитическая записка Цель написания данной записки– помочь предпринимателю сориентироваться в кредитно-финансовой сфере, вооружить предпринимателя знанием о современном состоянии кредитования малого бизнеса. Пытаясь достигнуть цели, перед собой ставили следующие задачи:
Во-первых, считаем необходимым обосновать актуальность темы кредитно-финансовой поддержки бизнеса. Почему малому бизнесу необходимы кредиты? Чем банкам выгодно кредитование предпринимателей? Отчего при этом диалог до сих пор не налажен?
Во-вторых, важно выявить проблематику кредитно-финансовой поддержки малого бизнеса. Какие сложности возникают у предпринимателей? С чем это связано?
Далее нужно отметить и положительный момент - что уже сделано для решения указанных проблем. Важны этапы решения кредитных проблем на федеральном и региональном уровнях. Интересным будет и обращение к зарубежному опыту.
Обозначив круг главных проблем и уже имеющийся опыт их решения, учитывая мнения экспертов-консультантов, нам нужно определить пути решения кредитных проблем малого бизнеса.
Интересно также обрисовать перспективы развития кредитно-финансовой ситуации в малом бизнесе.
Определив ключевые проблемы отрасли, опыт и пути их решения, дальнейшие перспективы, необычайно важно подвести итоги и сделать практические выводы.
По окончании записки необходимо отразить перечень использованных ресурсов, а также список экспертов, любезно выразивших свое мнение относительно проблематики малого бизнеса.
Важнейшая задача, которую мы ставим перед собой - помочь предпринимателю сориентироваться в современных законодательных нормах.
Решение каждой из обозначенных задач отражено в разделах записки: актуальность темы; проблематика кредитно-финансовой сферы малого бизнеса; что сделано за последнее время; что необходимо сделать; перспективы развития ситуации; резюме; использованные ресурсы; список экспертов и нормативно-правовая база вопроса. В конце аналитической записки приведен список всех экспертов-консультантов, помогавших исследованию. Полезным будет ознакомиться с приложением к записке, где отражен зарубежный опыт решения кредитно-финансовых проблем малого бизнеса. Как известно, основными финансовыми источниками для предприятий малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный капитал – средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего бизнеса. По данным сайта www.bank-klient.ru, спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%. Интересны и другие цифры: спрос на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают в 30 млрд долл. При этом общее предложение от банков составляет всего 5 млрд долл (www.klerk.ru). По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%. Вопрос«Зачем малому бизнесу нужны кредиты?»даже не заставляет задумываться: малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом. Другой вопрос «Чем кредиты выгодны банкам?» также не вызывает сомнений: банк – это экономическое учреждение, и он действует с учетом активно развивающегося рынка потребностей. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. Банки реагируют на такой спрос, создавая предложение. Итак, кредитование выгодно обеим сторонам. Отчего тогда кредитная поддержка малого бизнеса превратилось в целую проблему? Складывается парадоксальная ситуация: малому бизнесу жизненно необходимы кредиты, банки также могут преумножить свою прибыль, поддерживая предпринимателей. Однако взаимовыгодный диалог почему-то пока не налажен. Что этому мешает? Как необходимо решать сложившуюся ситуацию? Какие меры могут помочь предпринимателю? Эти и другие актуальные вопросы предстоит решить ниже. Интересная деталь: в названиях многих петербургских банков и специализированных фондов лишь формально присутствуют декларации о содействии малому бизнесу, в реальности же кредитованием малого предпринимательства занимается чрезвычайно ограниченное число такого рода учреждений. Интересное исследование, посвященное финансированию малого бизнеса, было проведено Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России»: 60,4% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, на втором месте личные средства собственника предприятия – 30,5%. Лишь затем идут кредиты банков (16,2%). На диаграмме видно, что финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном малый бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы. «Чем меньше бизнес, тем большую изобретательность надо проявить для поиска средств на развитие дела»,- так пошутил предприниматель, желающий получить кредит в одном из ведущих банков Санкт-Петербурга. Чтобы обозначать круг всех проблем, необходимо ответить как минимум на два главных вопроса:
I. Почему малый бизнес неохотно берет кредит? II. Отчего банки не стремятся кредитовать малый бизнес?
I. Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:
высокие проценты;
короткие сроки погашения;
отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;
сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.
Это те проблемы, которые пугают предпринимателя в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:
Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);
Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;
Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.
Предприниматель Владимир Ильин так выразил свое отношение к кредитованию бизнеса: «Общей проблемой для всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать. Мне сложно, например, разобраться во всех нюансах и схемах кредитования, а единого информационного центра, где можно получить такие консультации, адреса банков, информацию о льготах и правилах оформления кредита пока нет». II. Теперь попробуем понять, что останавливает банки на пути кредитования малого бизнеса. Наш эксперт Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада, руководитель комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства Общественного совета по малому предпринимательству при губернаторе, на первое место ставит проблему риска: 1 Риск, который является следствием
недостаточного залогового обеспечения;
отсутствия необходимой кредитной истории;
отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.
2 Низкий интерес к малом бизнесу – прямое следствие высокой степени риска. Очень показательно в этом отношении высказывание регионального директора по связям с общественностью Санкт-Петербургского отделения Альфа-Банка Татьяны Кальвинскене: «Нашему банку разговор о малом бизнесе вообще не интересен». Один из крупнейших банков страны в принципе не заинтересован в кредитовании малого бизнеса. 3. Неграмотность заемщиков. Владимир Джикович так определяет эту проблему: прежде всего, неграмотность связана с нечеткой формулировкой целей, для которых необходимо финансирование. Многие предприниматели не понимают условия получения кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности. 4. Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:
система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Ярким примером этого служат требования положения «О резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (www.rmcenter.ru/files/437.doc). К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;
отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;
«размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «» . Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.
Так или иначе, банки выдвигают как собственные требования к субъектам малого бизнеса, так и опираются на закон одиннадцатилетней давности. Для наглядности приведем пример: если Сбербанк выделяет такой критерий малого предпринимательства, как численность штата, то Внешторгбанк ориентируются на годовой оборот (как оказалось, 143 млн. рублей достаточно для того чтобы считаться субъектом малого предпринимательства). В Банке Москвы малое предприятие должно иметь выручку не более 150 миллионов рублей в год, а оборот не должен превышать 200 миллионов рублей в год. Кроме того, учитываются критерии Федерального закона 1995 года «». Приведенные примеры не случайны: именно эти три банка подписали соглашение с правительством города о реализации государственной программы поддержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса. Об этой программе речь пойдет позже. Помимо перечисленных барьеров есть сложности внутри самих банков. Такие экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты (www.nbj.ru):
высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.
Таким образом, проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций.
Что сделано за последнее время?
Несмотря на вышеперечисленные обстоятельства, условия кредитования в России постоянно меняются в лучшую сторону. Эксперты AllCredits.spb.ru отмечают, что за последний год объём кредитов малому бизнесу увеличился на 50%. Выделим несколько этапов эволюции кредитования малого бизнеса: 1. Начало Принято считать, что в Санкт-Петербурге начало кредитованию малого бизнеса было положено в 2004 году. Хотя первые попытки банками предпринимаются уже в 1998 году. В частности, после банковского кризиса в августе 1998 года Европейский Банк Реконструкции и Развития принял решение переориентировать свою деятельность на финансирование малого бизнеса. В 2000 году банк был переименован в 2000 в КМБ-Банк (Банк Кредитования Малого Бизнеса) (www.kmb.ru/about/history.html). Специалисты отмечают, что в 2004 году первые процентные ставки составляли по 17—18% годовых, плюс комиссии за выдачу кредита. Фактически ставка доходила до 20%. Напомним, что сейчас многие банки готовы выдавать кредиты по ставкам от 12% годовых без комиссий. То есть за последние 2 года ставки сократились на 30—40% (www.astok.ru/businessweek/). 2. Становление По данным ИА «Альянс Медиа», в октябре этого года впервые в России в практику была введена система выдачи государственных поручительств по кредитам для малых предприятий. В Москве эта программа реализуется через Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы, который был создан Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы для обеспечения равного доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам. Уже в сентябре был заключен договор с 10 банками для реализации данной программы. Теперь малое предприятие Москвы, имеющее 30% залоговых средств, под поручительство Фонда может получить доступный кредит в одном из этих банков. 3. Развитие Постепенно развивается государственная поддержка кредитования. На современном этапе только три банка Санкт-Петербурга подписали соглашение с правительством города о реализации государственной программы поддержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса. Другими словами, лишь три кредитора готовы реально поддержать малый бизнес: это Сбербанк, Внешторгбанк и Банк Москвы. Еще в начале 2005 года многие банки объявили о запуске собственных специальных программ кредитования субъектов малого предпринимательства. Число банков, обслуживающих этот сектор экономики, сегодня выросло. О программах кредитования малого бизнеса предпринимателей Санкт-Петербурга radas. Будет преувеличением сказать, что все эти программы успешно реализуются. К примеру, кредитный консультант ОАО «Росбанк» Павел Мищишин поделился с нами опытом работы с малыми предпринимателями: «Программа кредитования малого и среднего бизнеса действует в нашем банке больше года, правда, спрос на банковские услуги пока низкий». Специалист объясняет это нехваткой залоговых средств у предпринимателей. Еще одно требование, смущающее бизнесменов – программа адресована предприятиям с опытом работы не менее 6 месяцев. Итак, рынок кредитования Санкт-Петербурга развивается. Попробуем обрисовать в общих чертах его особенности. Во-первых, как выглядит предложение кредитора, то есть банка. Во-вторых, насколько соответствует предложению спрос предпринимателя-заемщика.
ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Как показал анализ деятельности некоторых петербургских банков, большинство из них предлагает несколько видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход). Решение по предоставлению кредита в рамках экспресс-программ принимается обычно в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3-4 млн руб.). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. На сегодня банк предоставляет рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых (ИА «Альянс Медиа»). Какие же варианты получения заёмных средств доступны сегодня малым предприятиям Санкт-Петербурга? Достаточно условно заем можно разделить на:
кредиты на текущую деятельность,
инвестиционные кредиты,
коммерческую ипотеку,
особые формы кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).
Все эти понятия определены на сайте www.bank-klient.ru.
СПРОС
Работа с банковским экспертами показала, что среднестатистический заемщик выглядит следующим образом: типичным клиентом является малое предприятие с численностью до 30 человек и выручкой до 15 млн. рублей в месяц. Как правило, эти предприятия находятся в процессе расширения или финансируют закупку крупной партии сырья или продукции. Таким образом, основной целью кредитования является пополнение оборотных средств. Наибольшее количество кредитов выдано торговым предприятиям, работающим в областях розничной и оптовой торговли продуктами питания, промышленными товарами, компьютерной техникой, ГСМ, оборудованием и пр. Наш консультант Сафонова Татьяна, специалист отдела кредитования Международного Банка Санкт-Петербурга, обратила внимание и на то, что активно привлекают кредитные ресурсы производственные предприятия, занимающиеся производством строительных материалов, металлообработкой, строительные и ремонтно-монтажные фирмы, предприятия сферы услуг, в том числе общественного питания. Такова картина кредитования малого бизнеса в городе. Теперь отметим, что же сделано за последнее время в России:
В Министерстве экономического развития РФ началась реализация проекта по развитию малого бизнеса с компонентами микро-финансирования. Такие же шаги предпринимают и региональные администрации.
Все больше коммерческих банков в России предоставляют кредиты малому бизнесу, разрабатываются специальные программы кредитования. Это приводит к росту конкуренции, что в свою очередь создает более благоприятные условия - снижается процентная ставка, упрощается процедура выдачи кредита. Как иронично выразился наш финансовый эксперт, профессор Международного Банковского Института Владимир Кунин: «Наши банки, чувствуя дыхание западных банков, начинают бороться за клиентов». Основной закон рынка работает: конкуренция рождает новые качественные предложения.
Что сделано за последнее время в Санкт-Петербурге: 1. Работает программа правительства Санкт-Петербурга «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства». Сегодня увеличивается, хотя и не значительно, количество кредитов, выданных в этой программы. На эти цели в программе предусмотрено 9 млн рублей в 2006 году, 11 млн рублей в 2007 и 15 млн в 2008 годах. Пока договор подписан только с тремя банками: это Сбербанк, Внешторгбанк и «Банк Москвы». Ведутся переговоры с другими банками, которые также хотели бы участвовать в реализации программы. В рамках этой программы сегодня происходит бесплатное консультирование предпринимателей: Ассоциация банков Северо-Запада проводит семинары, посвященные кредитованию коммерческими банками представителей малого бизнеса Петербурга, по окончании которых будет производиться отбор бизнесменов для индивидуального консультирования по вопросам получения кредита. Планируется проконсультировать не менее 30 предпринимателей. Этот проект реализуется по Плану мероприятий по государственной поддержке малого предпринимательства в Петербурге на 2006-2008гг. 2. Начинает работу Государственный венчурный фонд - это один из семи венчурных фондов, которые были созданы в Российской Федерации регионами совместно с Министерством экономики. Из федерального бюджета было выделено 70 млн рублей на формирование венчурного фонда. Теперь правительство Санкт-Петербурга должно выделить 70 млн рублей, и фонд начнет свою работу. Об этом сообщил первый заместитель Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли правительства Петербурга (КЭРППиТ) Юрий Раков. По мнению Владимира Кунина, венчурное финансирование также должно способствовать дальнейшему развитию кредитования малого бизнеса.
Что необходимо сделать?
Как оказалось, проблем кредитования малого бизнеса достаточно. Напомним, что мы выделили две категории проблем: для предпринимателей и кредиторов. Целесообразным будет поделить на группы и необходимые меры. Первая группа содержит глобальные задачи, адресованные, скорей, правительству:
I. Наши эксперты полагают, что такие меры государственной поддержки институтов кредитования малого бизнеса необходимы:
разработка программ поддержки организаций микро-финансирования за счет бюджетных средств с использованием механизмов гарантий по кредитам и компенсаций процентных ставок
разработка схемы, согласно которой предприятие, берущее кредит на выкуп арендуемого помещения, будет иметь возможность предоставлять банку это же помещение в качестве обеспечения по кредиту
расширение сферы применения городских программ по кредитованию малого бизнеса (в частности, расширить перечень предприятий, которые могут пользоваться льготами по программе «Кредитования коммерческими банками малого бизнеса»)
совершенствование системы консультирования субъектов малого предпринимательства относительно возможностей и условий получения кредита в коммерческих банках и участия в государственных программах кредитования малого бизнеса.
II. Над чем должны работать сами предприниматели:
Ведение открытой отчетности – именно это снизит недоверие банковского сектора к сфере малого бизнеса. По мнению Игоря Кочурова, проблему финансирования малого бизнеса усиливает именно стремление предпринимателей к укрыванию от налогов.
Повышение собственного уровня юридической грамотности: умение четко обосновывать цели кредитования и просчитывать наиболее выгодные варианты кредита.
III.Каковы могут быть шаги банков?
Большая часть наших специалистов отмечает, что первое, что необходимо сделать для разрешения ситуации, это:
1 Понизить процентные ставки кредитования. Как отметил Президент Санкт-Петербургского Союза предпринимателей Роман Пастухов: «Предлагаемая сейчас в широких кругах ставка 6-8% была бы оптимальной для малых предприятий». 2 Переосмыслить всю политику ограничения объема кредитных ресурсов. 3 Упростить процедуру кредитования малого бизнеса, тем самым делать банковские ресурсы доступными для малого бизнеса.
Перспективы развития ситуации
Бытует мнение, что кредитование малого бизнеса по объемам скоро обойдет потребительское кредитование. Насколько это мнение обосновано? По мнению наших экспертов, рынок финансовых услуг для малых предприятий будет развиваться достаточно бурно. Так президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович считает, что в течение ближайших 2 лет банки будут жестко конкурировать между собой в этой сфере, появится большое разнообразие программ, ставки понизятся. За это время и у банков, и у предпринимателей появится существенный опыт по ведению деятельности в этой сфере. Итак, что нас ждет на рынке кредитования малого бизнеса в ближайшем будущем? Большинство экспертов признают, что конкуренция между коммерческими банками усилится. Во-первых, на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые на своих рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса и обладают большим опытом риск-менеджмента в этой области. Кроме того, у них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть и необходимые средства для формирования резервов под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже приходят к осознанию того, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса. Появятся необходимое количество кредитных бюро. В перспективе государство должно оказать содействие в создании кредитных бюро, облегчающих работу финансовых организаций по отбору проектов субъектов малого бизнеса для последующего кредитования и инвестирования. Кредитные бюро также позволят выявлять недобросовестных заемщиков. Об эффективной работе только появляющихся БКИ (Бюро Кредитных Историй) нам рассказал финансовый эксперт, профессор Международного Банковского Института Владимир Кунин. Пока эти организации функционируют слабо, но, по словам, эксперта, через два-три года ситуация наладится. Развиваются альтернативные инструменты привлечения капитала: векселя, облигации, акции и др.
Резюме
Итак, специфика малого бизнеса такова, что он больше всего нуждается в двух вещах: финансировании и информации. В ходе работы мы обозначили немало проблем кредитно-финансового характера: это и отсутствие или недостаток необходимых оборотных средств для предпринимателей, и законодательные сложности для банков, и непрозрачная отчетность малого бизнеса, и, наконец, слабая кредитная грамотность самих предпринимателей. Статистические данные проведенного «Опорой» исследования лишь подтверждают наши результаты. Среди причин, которые помешали получить кредит, чаще всего называют высокие процентные ставки (47,4%), невозможность предоставить залог в требуемых банком объемах (27,2%). А также невозможность предоставить требуемые банком финансовые документы и слишком короткие сроки кредитования – порядка 18%. Банковские эксперты отмечают, что кредитование малого бизнеса – наиболее сложное направление в кредитовании юридических лиц. Очевидно также, что именно государство должно стимулировать банки к предоставлению финансирования малым предприятиям. Есть и положительные тенденции: в настоящее время ситуация с кредитованием малых предприятий и индивидуальных предпринимателей в Санкт-Петербурге, безусловно, изменилась в лучшую сторону. Кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса. Однако, несмотря на то, что государством провозглашается всеобщая поддержка малого предпринимательства, разрабатываются программы его финансирования, такой активности, как на рынке потребительского кредитования пока не наблюдается.
Использованные ресурсы
Интернет-ресурсы
Нормативно-правовая база вопроса Федеральный Закон от 14.06.1995 N 88-ФЗ (ред. от 02.02.2006) «» Распоряжение Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли Правительства Санкт-Петербурга от 31.08.2006 N 111-р «Об утверждении специальной программы кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства» Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «» Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «» Приказ КЭРППиТ Правительства Санкт-Петербурга от 15 апреля 2005 г. №98-п «» Программа Распоряжение КЭРППиТ Правительства Санкт-Петербурга от 29 декабря 2004 г. №47-р Список экспертов, оказавших содействие в подготовке материала
Джикович Владимир Велийкович (президент ассоциации банков Северо-Запада, руководитель комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства Общественного совета)
Ильин Владимир Сергеевич (исполнительный директор ООО «Трим»)
Кунин Владимир Александрович (финансовый эксперт, профессор Международного Банковского Института)
Мищишин Павел (кредитный специалист ОАО «Росбанк»)
Кочуров Игорь Олегович (заместитель генерального директора ООО «Кредитный и финансовый консультант»)
Пастухов Роман Константинович (Президент некоммерческого партнерства «Санкт-Петербургский Союз предпринимателей»)
Аронов Леонид Львович (заместитель президента некоммерческого партнерства «Санкт-Петербургский Союз предпринимателей»)
Сафонова Татьяна Николаевна (специалист отдела кредитования Международного Банка Санкт-Петербурга)
Аналитическая записка подготовлена совместно с
Приложение к аналитической записке
Зарубежный опыт кредитования малого бизнеса Для предпринимателя будет интересен зарубежный опыт кредитования малого бизнеса. Наиболее показательным нам представляется американский опыт. Отметим лишь самые яркие его преимущества. Вообще, существующая система поддержки развития малого и среднего бизнеса в США функционирует более 50 лет. Основным координирующим государственным органом является Администрация по малому бизнесу (SBA). SBA имеет свои представительства в каждом регионе и городе, обеспечивает проведения государственной политики по поддержки МСБ через различные программы (финансовой поддержки, обучения, доступ ресурсам и государственным контрактам, содействие экспорту и т.д.) совместно как с государственными учреждениями, так и рыночными структурами. SBA проводит различные кредитные программы через коммерческие банки и другие кредитные учреждения, ролью SBA является выдачи гарантии от 75 до 80 % по получаемым кредитам субъектов МСБ в кредитных учреждениях под условия SBA. Имеется также кредитная программа LowDoc: при оформлении требуются минимальные документы, возможен заем до 150 тыс. долл., заявитель заполняет форму заявки (всего один лист) с одной стороны и кредитующий банк с обратной стороны и направляют в SBA, где в течение 36 часов (3 рабочих дней) принимают решение. Кстати, решение в 95 % положительное. Кроме указанных кредитных программ существует еще много различных специальных программ. Например, международные торговые кредиты (ITL) содействующие экспорту товаров малых предприятий до 750 тыс. долл. США (размер гарантии), кредитные программа переквалификация – ветеранов армии, женщин, сельских бизнесменов, и других, кредитные программы по сбережению энергоресурсов, экологии, программа DELTA – защита независимости малых фирм путем финансового и технического содействия, диверсификации их продукции на рынке, программа сертификации продукции, создание новых рабочих мест и т.д. Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формировании механизма кредитования малого и среднего бизнеса является создание государством условий, при которых для малых фирм был бы широкодоступны финансовые ресурсы из самых различных источников (по материалам диссертации www.bfa.re.uz/scientific_works/magisters/2003/full_txt/Alimova%20N.htm). Для того чтобы ознакомиться с опытом кредитования малого бизнеса других зарубежных стран, полезным будет просмотр архива сайта http://www.review.uz/archive/ (Финансовая поддержка малого и среднего бизнеса: мировой опыт//выпуск №5 журнала за 2000 год). В статье более подробно анализируется опыт США, Великобритании, Италии, Германии, Франции, Японии, Кореи, Израиля и Польши.
Страхование лизинга от рисков. Договор страхования
В последнее время финансовая аренда становится все более популярной. Ведь с ее помощью намного проще получить в пользование дорогостоящее производственное оборудование или любое другое имущество. Часто стоимость такого оборудования довольно высока даже по бизнес-меркам. Поэтому фирмы, как правило, страхуют большинство предметов лизинга. Однако, не зная особенностей страхования финансовой аренды, можно получить обратный результат. Итак, предмет договора лизинга можно застраховать от рисков утраты, недостачи или повреждения. Такую возможность фирмам предоставляет пункт 1 статьи 21 Федерально
Кредитная заявка. Как происходит процесс проверки кредитоспособности заемщика?
Кредитная заявка
Кредитная заявка - это письменное обращение заемщика в банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение. Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику,
Закон Ленинградской области "Об инвестиционной деятельности в Ленинградской области" №24-оз от 22 июля 1997
(Принят законодательным собранием Ленинградской области 8 июля 1997 года) (в ред. ЗАКОНОВ Ленинградской области от 22.07.2003 N 57-оз, от 25.11.2003 N 98-оз, от 25.11.2003 N 100-оз, от 12.03.2004 N 18-оз, от 08.10.2004 N 74-оз, от 08.10.2004 N 75-оз, от 16.06.2005 N 45-оз, от 26.07.2006 N 70-оз, от 11.12.2006 N 145-оз, с изм., внесенными РЕШЕНИЕМ Ленинградского областного суда от 04.11.2004 N 3-188/2004) Настоящий областной закон направлен на развитие инвестиционной деятельности на территории Ленинградской области и определяет формы и методы государственного регулирования инвестиционной
Главная страница --> 