Потребительские кредиты для малых предпринимателей. Кредитование малого бизнеса
Если на рынке потребительского кредитования банкам приходится буквально толкаться локтями, отвоевывая кусок пирога, то выдача кредитов малым предприятиям до сих пор — удел немногих банков. И хотя конкуренция растет — дело дошло до внедрения программ экспресс-кредитования — получить крупную сумму на развитие бизнеса предпринимателям по-прежнему сложно. Еще несколько лет назад банки не хотели кредитовать малые предприятия. Бизнесменам приходилось брать в долг у родственников, знакомых или же у частных ростовщиков, охотно ссуживающих деньги на короткие сроки под грабительские проценты. Когда потребительские кредиты стали доступны широким слоям населения, а кредиты малым предприятиям так и не стали доступны, предприниматели бросились в банки занимать деньги на неотложные нужды. На самом деле — на нужды своего бизнеса, благо суммы предоставляемых населению кредитов растут. В среднем потребности индивидуальных предпринимателей в заемных средствах колеблются на уровне $10 тыс., малых предприятий — $100 тыс. При наличии поручителей у банка можно занять в частном порядке от $20 тыс. до $50 тыс., без поручителей — порядка $10 тыс. Для предпринимателей, не требующих крупных сумм в силу мизерности бизнеса, но желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать аналоги потребкредитов, приспособленные для малого бизнеса. Речь идет о программах экспресс-кредитования с использованием скоррингового метода оценки заемщиков. С подобными программами на рынок вышли ЛОКО-Банк, Уралвнешторгбанк и Банк24.ру. При такой схеме заемщика-предпринимателя оценивают по упрощенной схеме: тот заполняет специальную анкету и предоставляет копии ряда документов (паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о постановке на учет в налоговых органах). Но, в отличие от обычных программ, в этом случае инспектор банка не выезжает на место ведения бизнеса предпринимателя, чтобы удостовериться, как идут дела. Да и оформления залога порой не требуется. Поэтому решение о выдаче ссуды вместо традиционной недели принимается в течение одного-двух дней. Но чудес не бывает — отсутствие дотошной проверки сказывается на размере суммы. Максимум, на который могут рассчитывать претенденты на кредит, — 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 16% до 22% годовых в рублях. Потребительские займы стоят столько же, да и накладные расходы те же, что и при обычном, частном кредитовании. Это могут быть как единовременные, так и ежемесячные комиссии за предоставление, оформление и обслуживание кредита. Так что особой разницы, какие кредиты оформлять, для владельцев малых предприятий нет. Но потребкредиты все еще остаются единственным источником заемных денег (не считая друзей-знакомых) для начинающих коммерсантов — тех, что организуют свой бизнес с нуля. Ведь банки, несмотря на более лояльное теперь отношение к предпринимателям, по-прежнему готовы помогать лишь тем, кто уже сумел зарекомендовать себя в бизнесе, проработав на рынке не менее полугода. Тем, у кого денежные аппетиты выше, приходится запрашивать обычные кредиты для малого бизнеса. Количество банков, внедряющих , растет. Претендуя на получение классического кредита, предприятие может надеяться на сумму от $10 тыс. до $1 млн (от 300 тыс. рублей до 50 млн рублей). Да и стоимость таких займов будет тоже не низкой: 17—25% годовых в рублях и 15—16% — в валюте. При больших суммах требования банка будут строже — инспектор может наведаться на место ведения бизнеса, а сама кредитная организация может запросить бизнес-план, потребовать в залог недвижимость или товар в обороте и выставить условие: нужна прозрачная бухотчетность. Такие запросы зачастую вводят коммерсантов в ступор — недвижимости у них нет, написанию бизнес-планов никто не обучен. А про прозрачную бухгалтерию и говорить нечего... Именно поэтому получить подобные кредиты сложно. Винить банки в излишней строгости сложно — они рискуют крупными суммами. Политика тщательного отсева позволяет оформлять хорошие портфели: по данным агентства «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в секторе кредитования малого бизнеса не превышает 1—2% от их общего числа в 2005 году. В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%. Низкий процент просрочки и все еще слабая конкуренция на рынке заставляют банки расширять лимиты на малые предприятия, развивать кредитование в регионах. В этом году «ВТБ Розничные услуги» представил программу в нижегородском филиале, Импэксбанк — в Туле, Росбанк — в Калининграде, Иванове и Калуге, Банк Москвы — в Курске, Международный Московский банк (ММБ) — в Воронеже, Краснодаре, Перми, Ростове-на-Дону и Челябинске. На прошлой неделе РосЕвроБанк открыл кредитно-кассовый офис в Ярославле, через который будет работать с клиентами в области кредитования малого и среднего бизнеса. Идут на рынок и новички — свои разработки в этом году представили МДМ-Банк, «Банк Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ), Национальный банк «Траст». Бытует мнение, что кредитование малого бизнеса по объемам скоро обойдет потребительское кредитование. Как показывают результаты исследования агентства «Эксперт РА», совокупный объем кредитов малому бизнесу составляет порядка $5 млрд, а его прирост в 2005 году находился на уровне 40—50%. Объем потребредитов достиг за 2005 год $39 млрд, увеличившись с начала года почти на 90%. Так что есть основания полагать, что в 2006 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста и отнимет у потребкредитования пальму первенства. Ведь недостаток средств у предпринимателей по-прежнему велик. Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в $25—30 млрд, рынок же удовлетворен лишь на 15—20%, говорят данные исследования агентства «Эксперт РА». Бизнесменов радует рвение банкиров, но их беспокоит, насколько банки готовы активно раздавать деньги и насколько они будут лояльны к потенциальным заемщикам. «Ясно, что за один день систему финансирования сформировать невозможно. Но главное сейчас, чтобы этот потенциал не иссякал, иначе проблемы финансирования предпринимателей так и не будут решены», — размышляет вице-президент общественной организации поддержки малого предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» Владислав Корочкин. --- Источник:
Участие в государственном заказе. Практические рекомендации малым предпринимателям. Сбор конкурсной документации
Участие в государственном заказе требует от предприятия как минимум следующего:
желания работать с органами государственного управления (к сожалению, государственная власть далеко не всегда является надежным партнером);
наличия информации о проводимых государственных закупках (информация об открытых конкурсах публикация в общераспространенных и специализированных изданиях);
знания и понимания действующего законодательства в области государственного заказа;
знания правил и процедур размещения государственного заказа (процедур проведения конкурсов).
Под лизинговыми платежами понимается общая сумма арендных платежей по договору лизинга за весь срок действия договора, в которую входят:
возмещение затрат лизингодателя, связанных с приобретением и передачей предмета лизинга, а также с оказанием других предусмотренных договором лизинга услуг;
доход лизингодателя. Если договором лизинга предусмотрен переход права собственности на предмет лизинга к лизингополучателю, то в общую сумму договора может включаться выкупная цена предмета лизинга (статья 28 Закона «О финансовой аренде (лизинге)»).
Права и обязанности сторон по договору коммерческой концессии
Основная обязанность правообладателя по договору коммерческой концессии – передать комплекс исключительных прав в предусмотренном договором объеме. Этой обязанности соответствует право использовать данный комплекс исключительных прав и одновременно обязанность не входить за пределы пользования, установленные договором. Договор коммерческой концессии может определять конкретный объем использования полученных пользователем прав и информации (например, по стоимости или количеству произведенных товаров или оказанных услуг, использованию их на одном предприятии или на определенном их колич
Главная страница --> 